Anche se è una cosa di tutti i giorni, quando andiamo a contrattare un prodotto finanziario troviamo decine di numeri e ritorni con le rispettive nomenclature, ma conosciamo davvero la differenza tra TIN e APR e le caratteristiche di ciascuno di essi?
TIN: non include spese o commissioni finanziarie e non ha una durata di riferimento standardizzata. Esso coincide con il TAEG solo quando gli interessi sono pagati alla fine ed entro lo stesso periodo di tempo. Può rendere impossibile il confronto tra prodotti della stessa natura.
TAEG: l’anno è stabilito come misura di riferimento. In alcuni paesi, come la Spagna, la legislazione richiede che tutti i prodotti finanziari (bancari o assicurativi) lo mostrino. Ci permette di confrontare prodotti della stessa natura.
Ora confronteremo in casi pratici sia il DAE che la DCI. In primo luogo, il loro effetto sul risparmio, e poi sui prestiti. Tutti calcolati con il calcolatore disponibile sul sito web della Banca di Spagna.
Esempi di differenze tra TIN e TAEG
Ipotesi 1 -Salvare-:
Ipotizziamo un capitale iniziale di 10.000 euro per metterli in deposito. Non ci sono commissioni o spese da pagare alla banca (in realtà questo non succede mai, ma lo semplifichiamo per facilitare l’esempio). La banca ci offre tre condizioni: 1 mese, 6 mesi e un anno. Il TAEG è uguale per tutti, 4,5%. Importante: prendiamo come riferimento l’anno (12 mesi):
1 mese: TAEG = 0,375 (TAEG/12); NIR (annuale) = 4,41% e rendimento ~ 0,37% (NIR/12).
6 mesi: TAEG = 2,25% (TAEG/2); NIR (annuale), 4,45% e ritorno ~ 2,23% (NIR/2)
Un anno (12 mesi): NIR, 4,5% e rendimento 4,5% (NIR/1).
Ipotesi 2 – Prestito-:
Importo: 10.000 euro; durata: 12 mesi; TIN 0%;
Tassa di apertura: 1%; Assicurazione protezione dati: 1%; TAEG: 3,74%;
Totale da rimborsare: 10.374
Assunzione 3 -prestito-: Importo: 10.000 euro ; Durata: 12 mesi; TIN 3%;
Tassa di apertura: 0%; Assicurazione protezione dati: 0%; TAEG: 3,04%;
Totale da restituire: 10.304
Dopo questo confronto, ciò che è chiaro è che non dobbiamo mai fidarci a prima vista delle offerte o degli annunci che ci arrivano quotidianamente. La cosa migliore è prendersi il tempo necessario, confrontarsi e poi decidere. E se fosse necessario rinfrescare che sono il TIN e il TAEG, possiamo trovare entrambe le definizioni in Significatodi.com.